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¿Qué es un Préstamo del Día de Pago?

Por: Northwest Justice Project LSC Funded
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What is a Payday Loan? (Spanish)

Contents

Información

¿Qué es un préstamo del día de pago?

Es un préstamo a corto plazo, de alto costo. Tiene que pagarlo en su próximo día de pago o antes. Sus ingresos pueden provenir de empleo o de beneficios del gobierno.  

 

¿Quién puede hacer un préstamo del día de pago?

  • prestamistas en establecimientos comerciales

  • compañías que cambian cheques

  • casas de empeño 

  • cooperativas de crédito 

  • bancos

  • prestamistas por internet 

En Washington, todos los que hagan préstamos del día de pago, incluyendo los prestamistas por Internet, deben tener una licencia del Departamento de Instituciones Financieras (DFI) del Estado de Washington.

 

Vi un comercial de una compañía de préstamos del día de pago en la televisión. ¿Será seguro pedirles un préstamo?

Probablemente no. Muchas de esas compañías son propiedad de tribus indígenas reconocidas por el gobierno federal. El DFI no ofrece licencias ni controla a los prestamistas tribales. Ellos no están registrados para realizar actividades comerciales en el Estado de Washington.

 

¿Qué tan seguros son los prestamistas por internet?

Antes de obtener un préstamo de un prestamista del día de pago por internet, asegúrese de que tengan una licencia del DFI. La mayoría no la tienen.

 

¿Por cuánto tiempo me pueden dar un préstamo del día de pago?

En Washington, el plazo máximo del préstamo es de 45 días. No hay plazo mínimo. El plazo para la mayoría de los préstamos del día de pago es de 14 días. 

 

¿Cuánto puedo pedir prestado?

Lo máximo que un prestamista puede prestarle de una vez es $700.   

 

¿Cuál es la diferencia entre los préstamos del día de pago y otros préstamos?

Los préstamos del día de pago no se aprueban en base a chequeos crediticios como se hace para un préstamo regular. Los préstamos del día de pago no aparecen en un informe crediticio. No pueden mejorar su crédito si paga el préstamo a tiempo. Los préstamos del día de pago solo pueden perjudicar su puntaje crediticio si se atrasa en los pagos. El prestamista puede

  • Referir su cuenta a cobranzas. 

  • Reportarle a una de las agencias de informes crediticios.

 

¿Cómo funciona un préstamo del día de pago?

Usted escribe un cheque personal posfechado a nombre del prestamista del préstamo del día de pago o usted autoriza al prestamista a sacar dinero directamente de su cuenta bancaria en la fecha del cheque o de la autorización (decimos “autorización” para abreviar). Por lo general, esto es en su próximo día de pago. 

Cuando vence el préstamo del día de pago, usted le da al prestamista efectivo a cambio de su cheque posfechado o deja que el prestamista deposite su cheque. Si usted autorizó al prestamista a retirar el dinero de su cuenta, el prestamista hará eso en la fecha de vencimiento.

 

¿Debería pedir o no un préstamo del día de pago?

Debiera buscar otras opciones (lea más adelante, “Qué otras opciones tengo…”). Los préstamos del día de pago son muy caros. Son difíciles de pagar con un presupuesto apretado. Puede quedarse atrapado en un ciclo de deudas donde usa un préstamo del día de pago para pagar otro. 

 

¿Soy elegible para obtener un préstamo del día de pago?

Depende. Conforme a la ley estatal, usted no es elegible si se encuentra en alguna de las siguientes situaciones:

  • Actualmente tiene pendiente al menos un préstamo del día de pago por un total de $700 o igual al 30% de sus ingresos brutos mensuales, lo que sea menos. 

  • Actualmente tiene un plan de pago para terminar de pagar un préstamo del día de pago previo. 

  • Usted ha tenido ocho préstamos en los últimos 12 meses.

  • Usted está atrasado con otro préstamo del día de pago.

 

¿Cómo decide el prestamista si soy elegible?

El prestamista tiene que revisar una base de datos de préstamos del día de pago de todo el Estado para ver si usted tiene algún otro préstamo del día de pago o deudas de préstamos del día de pago conforme a lo dicho anteriormente.  Usted le da al prestamista la siguiente información:

  • Su número de Seguro Social (o algún otro número de identificación si no tiene un número de Seguro Social).

  • Información acerca de sus ingresos brutos mensuales.

El prestamista ingresa la información suya en la base de datos de todo el Estado para ver si es elegible para un préstamo del día de pago y, si así fuera, para ver cuánto puede prestarle. 

 

¿Cuánto es lo máximo que puedo pedir prestado con un préstamo de día de pago?

No puede tener prestado más de $700 o el 30% de sus ingresos brutos mensuales, lo que sea menos, en un momento dado. 

 

Me dijeron que no puedo obtener un préstamo del día de pago. ¿Qué puedo hacer? De veras necesito un préstamo.

Si la base de datos dice que usted no es elegible, el prestamista le dará un número de teléfono gratuito para llamar y pedir más información.   

 

¿Cuánto me costará un préstamo del día de pago?

En Washington, los prestamistas de préstamos del día de pago normalmente cobran el máximo permitido por la ley: 15% por los primeros $500 prestados, y 10% sobre $500 hasta $700. La tabla de abajo muestra lo máximo que un prestamista de préstamos del día de pago puede cobrarle.  

Cantidad Prestada

Costo del Préstamo (en dólares)

$100

$115

$200

$230

$300

$345

$400

$460

$500

$575

$600

$685

$700 (máximo)

$795

El contrato que usted firma con el prestamista de préstamos del día de pago tiene que decir cuál es la tasa anual efectiva (APR) del dinero que se le presta.  El APR es la tasa de interés de su préstamo extendida durante el periodo de un año. Mientras menos tiempo tenga para pagar el préstamo, más alto será el APR.

 

¿Los préstamos del día de pago son más caros que otros tipos de crédito?

Sí. Tipos de créditos más baratos incluyen:

  • Una línea personal de crédito en su banco.

  • Un anticipo de efectivo de tarjeta de crédito.

  • Un cargo de sobregiro por un cheque rechazado.

Abajo hay una tabla de comparación con ejemplos de opciones de crédito.

 

Préstamos del día de pago

Línea personal de crédito

Anticipo de efectivo de tarjeta de crédito

Cargo de sobregiro (un cheque rechazado)

Dinero prestado

$300

$300

$300

$300

Días para pagar préstamo

14 días

14 días

14 días

14 días

Tasa de interés

Nada

12.81%

18.8%

Nada

Comisión

$45

Nada *

$13.50

$28.75

Costo total

$45

$1.47

$15.66

$28.75

APR

391%

12.81%

135.75%

250%

Algunas líneas de crédito personal pueden tener un costo anual. En esos casos, el APR podría ser más alto que lo que se muestra en esta tabla.

 

¿El prestamista tiene obligación de decirme cuánto va a costar mi préstamo del día de pago? 

. Por ley, el prestamista tiene que decirle los términos del préstamo, incluyendo la cantidad de recargos y comisiones y el APR. 

Muchos de los prestamistas por internet no dan esta información hasta después que usted hace clic en “sí” para sacar el préstamo. Esto es ilegal. Podría hacer que el préstamo no se pueda cobrar.  

*La mayoría de los prestamistas en establecimientos comerciales incluyen esta información en el papeleo que usted firma.

*Todos los prestamistas de préstamos del día de pago tienen que dar esta información antes de que usted acepte sacar el préstamo. Comuníquese con el Departamento de Instituciones Financieras (DFI) de inmediato para reportar un problema. Llame al 1-800-RING-DFI (746-4334) o póngase en contacto con ellos por internet en www.dfi.wa.gov.

*Los prestamistas no tienen obligación de explicarle a usted en términos sencillos cuánto va a costarle su préstamo del día de pago si no puede pagarlo para la fecha de vencimiento o si saca un préstamo tras otro. 

 

¿Hay otros recargos?

Si el prestamista de préstamos del día de pago le da su préstamo con un cheque, no puede cobrarle por canjear su propio cheque.
Se me acabo el dinero. Todavía tengo facturas que pagar. ¿Qué otras opciones tengo para no tener que sacar un préstamo del día de pago?

  • Trate de negociar un plan de pago con los acreedores. Las compañías de los servicios públicos, las compañías de tarjetas de crédito, y los arrendadores a menudo dan más tiempo para pagar. Los recargos por pagar tarde podrían ser menos que el costo de un préstamo del día de pago.

  • Pida prestado a amistades o familiares.

  • Trate de conseguir la ayuda de las instituciones religiosas o las agencias de servicios sociales. Comuníquese con el Departamento de Salud y Servicios Sociales (DSHS) del Estado de Washington. Podría ser elegible para un programa de asistencia de emergencia.

  • Compare. Bancos, cooperativas de crédito y compañías de financiamiento ofrecen alternativas a los préstamos del día de pago que incluyen préstamos pequeños para consumidores.

  • Chequee con su empleador. Podría tener un programa que permita adelantos de sueldo. 

  • Comuníquese con un consejero de crédito. Puede ayudarle a salir de las deudas y a evitar un préstamo del día del pago. Su banco o cooperativa de crédito podría ofrecer asesoramiento crediticio.

 

Obtenga Ayuda Legal

Visite Northwest Justice Project (Proyecto de Justicia del Noroeste) para averiguar cómo obtener asistencia legal.

 

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Última revisión y actualización: Jun 17, 2020
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