Reposesión de vehículos

Si usted saca un préstamo para comprar un automóvil u otro tipo de vehículo, el prestamista puede tener derecho a recuperarlo físicamente si usted se retrasa en los pagos del préstamo. Pero hay restricciones para cómo y cuándo pueden hacer la reposesión del vehículo.

Un prestamista puede quitarle el vehículo si usted no cumple con el contrato del préstamo o de leasing. El contrato escrito que firmó para el préstamo o el leasing debe definir qué es un “incumplimiento”. Por lo general, incumplimiento significa no hacer un pago. A veces, incumplimiento significa no mantener asegurado el vehículo.

Después de que usted no cumpla con el préstamo, el prestamista puede reposeer su vehículo. El prestamista no tiene que notificarle antes de la reposesión. 

Excepción: Si su vehículo está en una reserva indígena, el código tribal puede requerir el permiso de un tribunal antes de una reposesión, incluso si compró el vehículo fuera de la reserva. Consulte el código tribal o póngase en contacto con la secretaría del tribunal tribal para obtener información sobre el código tribal.

Los vehículos pueden ser remolcados desde calles públicas y desde estacionamientos públicos o privados. Incluso pueden ser remolcados desde una entrada de vehículos, siempre que el operador de grúa no mueva ningún otro vehículo.

Sin embargo, los operadores de grúa no están autorizados a:

• Entrar en garajes o viviendas sin permiso.
• “Quebrantar la paz”, lo que incluye amenazarle con hacerle daño, insultarle o romper el candado de una puerta.
• Remolcar un vehículo si usted está en él y se niega a moverse.

Si un operador de grúa quebranta la paz mientras remolca su vehículo, el prestamista puede deberle dinero para cubrir los daños causados a usted o a su propiedad.

Si el prestamista intenta demandarle para recuperar el dinero que usted debe por el préstamo, usted podría tener una defensa legal contra la demanda alegando que quebrantaron la paz durante la reposesión.

Sí. El prestamista no puede quedarse ni vender ninguna pertenencia personal (llamada propiedad personal) que se encuentre dentro del vehículo después de la reposesión. 

Usted debe exigir inmediatamente por escrito la devolución de sus pertenencias. Haga una lista de lo que había en el vehículo. Envíe la lista con una carta. Puede usar el ejemplo de carta en esta guía para escribir su carta. Guarde una copia de su lista de pertenencias, de la carta de exigencia y del comprobante de envío por correo. 

Si el prestamista no le devuelve sus pertenencias, puede presentar una denuncia ante la agencia gubernamental que regula a ese prestamista. (Busque la agencia que regula a su prestamista en NMLS Consumer Access). También puede presentar una demanda por el valor de su propiedad perdida en el Juzgado de Demandas de Menor Cuantía.

La reposesión suele ocurrir solo en relación con una deuda por el vehículo. Pero también podría producirse si usted usó el título del vehículo para garantizar una deuda y luego no pagó esa deuda. Si usted sabe que es el propietario de su vehículo y que no deberían habérselo reposeído, quizás se lo remolcaron y no se dio cuenta.

El prestamista probablemente venderá el vehículo en una subasta para recuperar el dinero que usted debe por el préstamo. El prestamista puede agregar los costos de la reposesión propiamente tal, y el costo de prepararlo para venderlo a la cantidad total que usted debe.

A menudo, la cantidad de dinero que obtienen por el vehículo no cubre la cantidad que se debe, y el prestamista puede demandarle para tratar de cobrar el resto (lo que se conoce como una “deficiencia” o la diferencia).

En casos muy raros, la cantidad por la venta del vehículo puede superar lo que usted debe, y el prestamista debe devolverle el excedente. Esto no es común.

El prestamista debe darle un aviso por escrito sobre si tiene la intención de vender o quedarse con el vehículo. 

Si ha pagado más del 60 % de la cantidad del préstamo:

• El prestamista tiene que vender, dar en leasing o disponer del vehículo de alguna otra forma, a menos que usted firme una declaración después del incumplimiento que permita al prestamista quedarse con el vehículo como pago completo del préstamo. La venta tiene que celebrarse dentro de los 90 días de la reposesión. El prestamista tiene que enviarle un aviso por escrito de la hora y el lugar de la venta. El prestamista tiene que vender, dar en leasing o disponer del vehículo de alguna otra forma, a menos que usted firme una declaración después del incumplimiento que permita al prestamista quedarse con el vehículo como pago completo del préstamo. La venta tiene que celebrarse dentro de los 90 días de la reposesión. El prestamista tiene que enviarle un aviso por escrito de la hora y el lugar de la venta. 

Si ha pagado menos del 60 % de la cantidad del préstamo:

• El prestamista puede quedarse con el vehículo como pago del préstamo o venderlo. El prestamista tiene que enviarle un aviso por escrito diciéndole lo que va a hacer. Si el prestamista decide quedarse con el vehículo, usted tiene 20 días para escribirle y exigirle que lo venda.

Si no está seguro de cuánto ha pagado ya, pida al prestamista un informe de los cargos y de sus pagos.

Depende de si puede costearlo.

Tal vez. Usted tiene derecho a recomprar (a “rescatar”) el vehículo reposeído hasta el momento de su venta o dentro de los 21 días de recibir el aviso de que el prestamista se va a quedar con él. El costo de rescatar el vehículo dependerá de lo que diga su contrato del préstamo o de leasing. Podría ser responsable de los gastos de reposesión y de los cargos por trámites legales.

Póngase en contacto con su prestamista lo más pronto posible. Sea sincero sobre la situación y sobre por qué no puede pagar. Pida un informe de cuentas para saber con seguridad cuánto debe todavía.

Si ha sido un buen cliente y ha hecho los pagos a tiempo en el pasado, es posible que su prestamista acceda aplazar (“diferir”) un pago y le permita quedarse con el vehículo. Quizás pueda pedir hacer pagos más pequeños pero por un periodo de tiempo más largo.

Si puede lograr un acuerdo para cambiar su contrato original, consiga esos términos actualizados por escrito.

No espere hasta que el prestamista entregue su préstamo a un cobrador de deudas. Para entonces, ya es demasiado tarde para negociar.

Tal vez. Si acepta devolver el vehículo (lo que se llama “reposesión voluntaria”), puede reducir los gastos de su prestamista. Esto significa que podría terminar debiendo menos dinero.

Pero incluso si acepta devolver el vehículo, todavía tiene que pagar lo que debe del préstamo.

Tal vez. Quizás pueda negociar una tasa de interés más baja o distribuir los pagos durante un periodo más largo. Esto reducirá sus pagos. La desventaja es que pagará más intereses y, por lo general, el préstamo se prolongará por más tiempo.

¿Puedo vender el vehículo para pagar el préstamo? 

Tal vez. Primero, debe determinar cuánto debe por el vehículo. Luego, averigüe su valor de mercado en un sitio como Edmunds, Kelley Blue Book, o la Guía de Precios de Vehículos Usados de la Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles (NADA) (edición del noroeste del Pacífico). Si debe menos de lo que vale el vehículo, podría intentar venderlo y usar el dinero para saldar su deuda. 

Antes de vender, revise su contrato del préstamo o de leasing. A veces, los prestamistas cobran sanciones por pagar anticipadamente el préstamo.

Trate de hablar con un abogado de inmediato. El prestamista solo puede demandarle para cobrar la cantidad restante adeudada si sigue los procedimientos correctos para la reposesión y la venta. Si el prestamista no siguió los procedimientos correctos o el operador de la grúa quebrantó la paz, usted podría tener una defensa legal contra la demanda. 

Luego, si recibe documentos legales llamados Citatorio y Demanda, usted tiene que presentar en el juzgado una respuesta a la demanda. Puede llenar estos formularios en línea. Tiene un plazo muy corto para responder a fin de reservar sus derechos y así evitar una sentencia por incomparecencia.

Tal vez sí. Si se ha declarado en bancarrota o tiene previsto hacerlo, pregunte a un abogado sobre sus derechos al vehículo durante ese proceso.