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Derechos De Los Deudores - Agencias De Cobranza

Por: Northwest Justice Project LSC Funded
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Debtors' Rights with Collection Agenices (Spanish)

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Agencias de cobranza me llaman sin parar. ¿Qué puedo hacer?

Lea esta publicación para comprender mejor las prácticas de la cobranza de deudas y los derechos que usted tiene. Si una agencia de cobranza lo está demandado O si ya tiene una sentencia judicial en su contra, lea nuestras publicaciones Derechos de los Deudores en una Demanda o los paquetes informativos sobre Cómo Responder una Demanda por Cobranza de Deudas oCómo Reclamar Exenciones de Pertenencias Personales.

¿Qué es una agencia de cobranza?

Las leyes federales y del estado de Washington definen una agencia de cobranza como un negocio u organización cuyo propósito principal es cobrar deudas. Esto no incluye el departamento de crédito o de cobranza de un negocio cuyo propósito principal no sea la cobranza de deudas. Ejemplo: el departamento de crédito de una tienda de departamentos o de un concesionario de carros, o un banco que expide tarjetas de crédito y trata de cobrar una deuda, no son “agencias de cobranza” dentro del significado de la ley. La cobranza de deudas no es su negocio principal.

*Los abogados que con regularidad se dedican a cobrar deudas de consumidores son "cobradores de deudas" y deben cumplir con la ley Federal.

Las leyes federales y estatales protegen a los deudores que son contactados por agencias de cobranza. Las leyes del estado de Washington son la "Ley para las Agencias de Cobranza" (RCW 19.16.100) y la "Ley de Protección al Consumidor" (RCW 19.86.010). La ley federal es la "Ley de Prácticas Justas en la Cobranza de Deudas" (15 U.S.C. 1692). Estas leyes las puede encontrar en su biblioteca local o en Internet.

*Conforme a la ley estatal, alguien que trata de hacer cumplir un derecho prendario médico (una reclamación en contra de su propiedad resultante de una factura impaga médica o por costos de ambulancia) también es una agencia de cobranza.

¿Y si yo creo que no debo la deuda?

Cuando una agencia de cobranza se contacta con usted por escrito por primera vez sobre una deuda, el aviso debe contener cierta información. (Si la agencia de cobranza se pone en contacto con usted inicialmente por teléfono, insista que se comuniquen con usted por escrito.)

El primer aviso escrito de una agencia de cobranza debe incluir todo lo siguiente:

  • El nombre y dirección de la agencia de cobranza

  • La cantidad de la deuda, indicando la deuda original y el detalle de otros costos o intereses

  • El nombre del acreedor a quien se debe la deuda

  • Una declaración indicando que a menos que usted dispute la deuda dentro de los 30 días de recibir el aviso, la agencia asumirá que la deuda es válida

  • Una declaración indicando que, si usted lo pide dentro de 30 días, el cobrador proporcionará el nombre del acreedor original, si es distinto al del cobrador

  • Una declaración indicando que si usted notifica por escrito al cobrador de la deuda (dentro de los 30 días de recibir el aviso) que usted disputa la deuda, la agencia de cobranza le enviará por correo verificación de la deuda

*Todas las comunicaciones de un cobrador deben expresar claramente que están tratando de cobrar una deuda y que cualquier información que obtengan de usted se usará para tal propósito.

Usted debe notificar a la agencia de cobranza por escrito dentro del plazo de 30 días arriba descrito si no está de acuerdo que debe la alguna parte de la deuda. Una vez que la agencia de cobranza reciba notificación escrita que usted disputa la deuda, debe poner alto al cobro de la deuda hasta enviarle las pruebas que tengan de que usted efectivamente debe la deuda.

Guarde copias de lo que usted envíe a la agencia de cobranza. Siempre que pueda, use correo certificado, con confirmación de entrega. Ver Carta Formato #1 al final.

Algunos ejemplos de disputas de deudas son:

  • Usted no cree que debe la deuda o la cantidad indicada

  • Usted pagó la deuda

  • Usted tenía cupones médicos El acreedor debería haber cobrado al estado

  • Usted fue hospitalizado. Le informó al hospital que no podía pagar por la atención médica. El hospital debería haber considerado el pago bajo un programa de atención caritativa.  

  • Usted cree que el plazo para cobrar la deuda ha prescrito, es decir, se ha vencido (ver abajo).

¿Qué significa que el plazo para cobrar “prescribió”?

Una agencia de cobranza debe comenzar una acción legal en contra suyo dentro de ciertos plazos legales. O si no, queda “prohibida por la ley de prescripción”. Esto significa que la reclamación venció. La agencia de cobranza se demoró demasiado y ya no puede exigir el pago.

El plazo límite exacto depende del fundamento para la deuda o del tipo de reclamación. La mayoría de las reclamaciones en base a contratos o cuentas por cobrar escritos regulados por las leyes del estado de Washington se deben iniciar dentro de un plazo de 6 años. La mayoría de las reclamaciones en base a contratos o cuentas por cobrar orales se deben iniciar dentro de un plazo de 3 años.

¿Puedo hacer que la agencia de cobranza pare de contactarme?

En gran parte, sí. Conforme a la Ley de Prácticas Justas en la Cobranza de Deudas (FDCPA), , si usted notifica a la agencia de cobranza POR ESCRITO que no se comuniquen más con usted, la agencia de cobranza solamente puede comunicarse con usted de nuevo para informarle que:

  • van a parar de tratar de cobrarle la deuda

  • tienen la intención de tomar medidas en su contra como, por ejemplo, entablar una demanda

Esta ley aplica incluso si usted debe la deuda.

¿Qué debería decir esta carta a la agencia de cobranzas?

Debe incluir lo siguiente:

  • El nombre y dirección suyos

  • Si está disponible, el número de la cuenta que aparece en el aviso que recibió de la agencia de cobranza

  • La fecha

  • Una declaración indicando que usted está ejerciendo sus derechos al amparo de la Ley de Prácticas Justas en la Cobranza de Deudas (FDCPA)

  • Una declaración indicando que usted quiere que la agencia de cobranza deje de llamarle o de escribirle, o ambas cosas

Ver Carta Formato #2 al final. GUARDE COPIA DE ESTA CARTA. Envíe por correo el original a la agencia de cobranza, y una copia al acreedor original.

DEBE ENVIAR LA CARTA A LA AGENCIA DE COBRANZA. Si, después que usted envía la carta, la agencia de cobranza se comunica con usted de nuevo por algún motivo que no sea uno de los dos mencionados arriba, están quebrantado la Ley de Prácticas Justas en la Cobranza de Deudas (FDCPA). Usted puede demandar a la agencia de cobranza por daños monetarios y honorarios de abogado.

*Esto no impide que la agencia de cobranza lo demande. Sólo pone alto a que ellos le llamen y le envíen cartas.

¿Qué propiedad e ingresos están protegidos por la ley de la cobranza de deudas?

Los tipos de ingresos que no pueden ser tomados son:

  • Seguridad Social

  • Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI)

  • Asistencia Temporal para Familias Necesitadas (TANF)

  • Todo tipo de pensiones (privadas, servicio civil y federales) una vez depositadas en su cuenta bancaria o canjeadas

  • Pagos de Labor e Industrias por discapacidad

  • Indemnización por Desempleo

Parte de su salario también está exento. Por lo general, la cantidad mayor entre 35 veces el salario mínimo federal actual o el 75% de su salario neto (el “salario neto” es el pago bruto menos impuestos, Seguridad Social y otras deducciones obligatorias). Llame al Departamento del Trabajo para averiguar el salario mínimo federal actual o visite aquíhttp://www.dol.gov/whd/flsa/index.htm. Luego multiplique esa cantidad por 35.

Ejemplo: Al 2018, el salario mínimo federal es $7.25 la hora. Si usted gana menos de $253.75 netos a la semana, todo su salario está exento. Si usted gana $400 a la semana, $300 están exentos ($300 es el 75% de su salario, y esa cantidad es mayor que $253.75).

Estos ingresos generalmente no están exentos de embargo para propósitos del pago de la manutención de niños o para el pago de impuestos. 

Si el acreedor está tratando de cobrar una deuda de un préstamo estudiantil privado, el 85% de su sueldo neto (limpio) o 50 veces el salario mínimo estatal, el que sea mayor, está exento. En 2018, el salario mínimo en el estado de Washington es $11.50 la hora.

Si sus ingresos están exentos de embargo, infórmeselo a la agencia de cobranza por escrito. Guarde copia de la carta.

Ejemplo: su único ingreso es Seguridad Social, que por ley federal está exento de embargo. Eso es exactamente lo que debe escribir en su carta. También debería incluir esta información en toda su correspondencia escrita a la agencia (Ejemplo: en una carta pidiendo el “alto a las comunicaciones” donde le dice a la agencia que deje de comunicarse con usted).

Esto no es una defensa contra la reclamación subyacente. Pero sí le informa a la agencia que su único ingreso está exento de embargo. Si la agencia de cobranza tiene éxito en la demanda contra usted y después le embarga su cuenta de banco que contiene fondos exentos, usted podría demandar a la agencia de cobranza.

La siguiente propiedad no pueden ser tomada para cobrar una deuda:

  • $125,000 del patrimonio en su hogar

  • Su carro, si es de un valor limitado

  • Sus pertenencias personales, hasta cierto límite monetario

  • Su celular, computadora personal e impresora

Si un acreedor o cobrador está intentando embargar su salario o su propiedad, lea las publicaciones Derechos de los Deudores en una Demanda y Cómo Reclamar Exenciones de Pertenencias Personales.

¿Cuáles son las prácticas ilícitas?

La Ley de las Agencias de Cobranza de Washington y la Ley Federal de Prácticas Justas en la Cobranza de Deudas (FDCPA) prohíben el acoso, las declaraciones falsas o engañosas y las prácticas injustas por parte de las agencias de cobranza. Si usted cree que una agencia de cobranza le ha acosado o engañado de manera que no es razonable, usted puede demandarle. Si usted gana, puede cobrar daños y honorarios de abogado. A continuación, hay algunos ejemplos de violaciones:

  • La agencia de cobranza amenaza decirle a su empleador o a sus vecinos acerca de la deuda, o de hecho les cuenta sobre la deuda

  • La agencia de cobranza llama a horas que la ley define como “no razonables” (9:00 p.m. - 8:00 a.m. según la ley federal; 9:00 p.m. - 7:30 a.m. según la ley estatal)

  • La agencia de cobranza amenaza tomar alguna acción ilegal contra usted (como amenazar descontar dinero de su cheque de Seguridad Social o tomar alguna otra propiedad exenta, o amenaza con arresto o cárcel)

  • El cobrador de la deuda se comunica con usted o con alguien más en su hogar de una manera que acosa, intimida, amenaza o avergüenza

  • El cobrador de la deuda se comunica con usted o su cónyuge más de tres veces en una sola semana

  • El cobrador de la deuda le envía avisos que deliberadamente se ven como si fueran documentos gubernamentales o tienen la apariencia de un mensaje de emergencia

  • El cobrador de la deuda pide un cheque a plazo a cambio de no amenazar con persecución penal.

  • El cobrador deposita un cheque a plazo antes de la fecha del cheque. Es una violación de la ley si el cobrador acepta su cheque a plazo a menos que usted tenga notificación de 3 a 10 días hábiles antes de que el cobrador deposite el cheque.

Si usted cree una agencia de cobranza ha violado los derechos que las leyes le dan a usted, o si una agencia de cobranza lo demanda por una deuda que usted no cree que sea válida, comuníquese con un abogado. A continuación, hay una lista de las agencias que aceptan quejas sobre viola­ciones a la Ley de las Agencias de Cobranza de Washington y a la Ley Federal de Prácticas Justas en la Cobranza de Deudas (FDCPA):

 

Departamento de Licencias
Junta de Agencias de Cobranzas

(Collection Agency Board)
PO Box 9034
Olympia, WA 98507-9034
Teléfono: 800-451-7985
FAX: 360-750-6699
Correo electrónico: BLS@dol.wa.gov

Comisión Federal de Comercio
915 Second Avenue, Sala 2806
Seattle, Washington 98174

 

Enviar por Correo al Centro de Recursos para el Consumidor más cercano a usted:

 

Bellingham – Condados de Island, San Juan, Skagit y Whatcom

103 E. Holly Suite 308
Bellingham, WA. 98225
Teléfono: 360-676-2037
Fax: 360-738-6190

Kennewick – Washington Sureste

8127 W. Klamath Ct.
Building 6, Ste. A
Kennewick, WA. 99336-2607
Teléfono: 509-734-7140
Fax: 509-734-7285

Seattle – Condados de King, Snohomish, Clallam y Jefferson

800 5th Ave., Suite 2000
Seattle, WA. 98104
Teléfono: 206-464-7744
Fax: 206-464-6451

Spokane – Washington Noreste

1116 W. Riverside
Spokane, WA. 99201-1194
Teléfono: 509-456-3123
Fax: 509-458-3548

Tacoma - Condados de Pierce, Mason, Grays Harbor y Kitsap

1250 Pacific Ave, Suite 105
Tacoma, WA 98402
Teléfono: 253-593-2904
Fax: 253-593-2449

Vancouver - Thurston, Lewis, Pacific, Cowlitz, Skamania, Clark y Wahkiakum

1220 Main St. Suite 510
Vancouver, WA. 98660
Teléfono: 360-759-2100
Fax: 360-759-2159

 

 

¿Qué puedo hacer por mi cuenta?

Asegúrese de tener pruebas sólidas de que la agencia de cobranza violó la ley. Usted debería:

  • Dedicar un lugar para guardar todo lo que reciba de la agencia de cobranza, incluyendo los sobres.

  • Tomar apuntes de todas las llamadas telefónicas de la agencia de cobranza, incluyendo la fecha, hora, el contenido de la conversación y los nombres de las personas que participaron.

  • Si usted averigua que la agencia de cobranza se ha puesto en contacto con otras personas aparte de usted, tome apuntes de la misma información.

  • Si el estrés de tratar con una agencia de cobranza causa problemas físicos, mentales o emocionales para usted, vea a un consejero o a un doctor de su elección. Hable con ellos en detalle acerca de la situación.

 

 

Esta publicación contiene información general sobre sus derechos y responsabilidades. No es su intención reemplazar asesoramiento legal específico.
Esta información se actualizó por última vez en junio de 2018.

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(Se otorga permiso para su copia y distribución a Alliance for Equal Justice y a individuos sólo con fines no comerciales.)

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Última revisión y actualización: Jun 05, 2018
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